保理产品是啥,传统银行竞相打直销牌

来源:http://www.epostabiLgi.com 作者:房产 人气:58 发布时间:2019-09-26
摘要:直销银行也被称为“直营银行”,其最大的特点是打破了时间、地域的限制,实现了“去实体化”。市民不需要去营业厅,只要通过直销银行网站、手机APP、微信等渠道,即可注册开立

  直销银行也被称为“直营银行”,其最大的特点是打破了时间、地域的限制,实现了“去实体化”。市民不需要去营业厅,只要通过直销银行网站、手机APP、微信等渠道,即可注册开立电子账户,经过认证后可在线进行转账、购买理财、基金等操作,注册过程两三分钟即可完成。

  啥为保理?靠谱么?

  除了存款,理财产品或许是银行最具“群众基础”的一项业务,因此其“半年累计募集近50万亿元”并不令人惊讶。然而,或许同样是由于理财业务非常“接地气”,其销售手法虽屡经整顿仍乱象丛生:不请自来的推介短信、专业性缺失的销售、流于形式的风险评估、看人下菜碟的礼品赠送、人为渲染出供给不足假象等等。

  从目前来看,率先在直销银行跑马圈地的仍以股份制银行及城商行为主。“对于网点数量较少的中小银行而言,开设纯线上的直销银行可谓是难得的机遇,把金融服务的战场从实体网点搬到互联网上,中小银行或许可以实现‘弯道超车’。”一位银行业分析师认为。

  不过,业内人士表示,这类产品有信用保险承保,保理公司也有回购协议,整体风险不高,但也不能盲目投资,需要了解情况再下手。

  记者此前走访了多家银行位于西南二环的网点,包括国有大行和中小银行。在记者暗访的理财经理中,多数能够简要介绍本行理财产品,并根据客户要求选取部分产品做详细介绍。但是,对于记者提出的相对深入的问题,比如几款类似理财产品之间如何比较选择、净值类开放式产品与传统封闭式产品的投资标的的核心区别、个人理财产品的配置建议等,多数理财经理的回答比较模糊且不具有参考性。多数理财经理向记者推介产品时,都仅以预期收益率和时限作为参考指标。此外,某股份制银行的理财经理在介绍一款结构型理财产品(与某H股市场表现挂钩)时,表示该产品的最高预期收益率一般都能实现,但是官网信息显示,该行类似产品存在达不到最高预期的情况。一家国有大行的理财经理在获悉记者比较关注高收益理财产品后,向记者推介了数款产品,其中包括该行代销的一款信托产品,而且并未特别说明该产品的特殊性质。

  理财产品收益有优势

摘要:互联网金融创新周周都有新花样,近期保理产品横空出世,以8%~10%的高收益吸引众多投资者,而且其中有商业保险保护本金。这类产品自然也是寻找5%收益行动的标的产品。不过,投资者还是需要谨慎,重点要考察保理公司综合实力,选择大平台发行的此类产品。 8%~1...

  此外,《商业银行理财产品销售管理办法》第二十九条规定:商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户,再次购买理财产品时,应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估。

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  此外,从这类产品的说明书来看,还规定了逾期利息,为每日 0.05%。

  由于客户办理银行卡,通常需要完善身份证、住址、电话号码等基本信息,因此银行掌握了很多的“大数据”,这些数据自然成为银行推介其个人金融业务的最佳媒介。但是,也有客户质疑,“对于我们消费者最需要的账户变动提醒等短信服务,银行借存在成本之名心安理得的收费,反之对那些并非所有人都需要的理财产品宣传短信,却狂轰乱炸般发送过来”。

  “小马Bank ”、“橙子银行”、“你好银行”……今年以来,各大银行竞相推出直销银行。一个“看不见的银行”正悄然走来:没有网点和柜台,不发放实体银行卡,所有业务均通过电子终端完成。各家直销银行还打破了银行卡归属限制,市民即使没有该行银行卡,也可在线购买该行直销银行理财产品。

  反过来看新浪微财富这款产品合同显示,这一产品为应收账款转让及应收账款委托管理业务,即乙方(投资者)在合同有效期及延续期间受让甲方(深圳国投商业保理有限公司)的应收账款,并委托甲方代为管理和催收应收账款,合同约定回购期限到期后由甲方向乙方回购合同转让的应收账款。从这个角度看,这类产品是否靠谱的两个核心点:保理公司实力和融资方经营状况。

  乱象三

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  8%~10%收益堪比信托

  乱象一

摘要:小马Bank 、橙子银行、你好银行今年以来,各大银行竞相推出直销银行。一个看不见的银行正悄然走来:没有网点和柜台,不发放实体银行卡,所有业务均通过电子终端完成。各家直销银行还打破了银行卡归属限制,市民即使没有该行银行卡,也可在线购买该行直销银行...

  收益比肩信托产品,且有国内信用保险护住本金,这一类产品看起来很美好。真的如此么?这要从了解商业保理开始。

  本报记者注意到,与平时客户在大堂经理的指导下、于前台完成理财产品的签约不同,当日的客户必须进入专门的理财室完成签约,且必须由专门的理财经理办理相关手续。记者以客户身份询问缘由,大堂经理表示,“今天分行会来检查工作,我们就要求必须到理财室由理财经理引导客户签约,理财室是有全程录音录像的,平时我们大堂经理也是有签字权的,但是大堂只有普通的监控,录音效果不行”。由于大堂经理平时也有签字权,该网点当日就配备了一位理财经理引导客户,导致记者暗访时出现了三、四名客户排队等候该理财经理的情况。事实上,不仅银行大堂经理是否具有独立的签字权比较模糊,即便是专门的理财经理也暴露出专业性不足的问题。

  记者在各大平台看到,目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍高于余额宝,而同等门槛、期限的理财产品,收益率也相对更有优势。以某股份制银行为例,同样是5万元起售,期限50天以内的理财产品,线下发售的预期收益率为5.1%,而直销银行专属产品预期收益率则达到5.6%。

  什么是商业保理?度娘表示,商业保理又称保付代理,卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商,由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。数据显示,在2009年到2013年5年的时间里,该行业规模扩大了两倍。2013年,全球保理行业保持继续增长的态势,国际保理业务的增长率为24.8%,国内保理业务增长率为13.1%。

  在一家股份制银行位于北京市西南二环某网点,记者经过多日的徘徊,终于“幸运”的碰上了一次该行北京分行对于支行网点的现场检查。该网点的准备工作可不仅止于铺上崭新的红地毯,很重要的一点变化是理财客户的签约流程。

  直销银行还打破了银行卡的归属限制,只要看上了某银行直销银行的产品,即使没有该银行的账户,也可以在注册后绑定他行银行卡进行购买。

  对于普通投资者,可以选择大型互联网平台发行的此类产品,因为平台会进行一轮筛选。

摘要:今天分行来检查工作,就让正规的理财经理负责签约和销售,平时大堂经理也可以签字,从业者的说法恰恰暴露出银行销售队伍专业性的欠缺。 除了存款,理财产品或许是银行最具群众基础的一项业务,因此其半年累计募集近50万亿元并不令人惊讶。然而,或许同样是由...

  今年2月以来,国内已有民生、兴业、华润、包商、平安、上海、南京、重庆、江苏等9家银行上线直销银行。近日,工商银行董事长姜建清透露将在年内推出直销银行平台,成为首家表态将进军直销银行的国有大行。

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  乱象五

  记者体验发现,直销银行像个综合理财产品销售平台。除了挂钩货币基金类余额宝产品、存款类业务等标配产品,保险、黄金等特色理财也被纳入其中。此外,包商银行的小马在线还上线了P2P理财项目,华润直销银行则可以在线缴纳水电、宽带费。

  和其他产品不同的是,这是一款商业保理产品。按照这一产品说明,是投资人通过投资国投保理的优质应收账款债权(应收账款债务人为国内大型知名企业百威啤酒),实现固定高收益。应收账款债权投保国内信用保险,若应收账款债务人拖欠或破产,由保险公司赔付。

  按照此种方法,记者评估出了“进取型”的评级,当记者表示有些选择不太准确想要重新评估时,理财经理以一句“没有必要”直接拒绝了记者的要求。

  “网银、手机银行还是从线下到线上的延伸,并没有脱离网点而独立存在;直销银行则是开立纯线上账户,操作更方便灵活。”某股份制银行工作人员告诉记者。

  因此,投资者对上述两点需要严格审核。首先看保理公司,据商务部数据显示,截至2013年8月20日,全国经批准成立的商业保理公司共137家。从注册地看,天津67家,上海32家,深圳27家,重庆、浙江各4家,北京、河南、辽宁各1家。从资金来源看,内资保理公司103家,外资保理公司34家,注册资本总计约178亿元。

  客观的说,目前银行风险评估环节的实施较此前已经有了长足的进步,但是部分网点仍然存在流于形式的现象。

  打破银行卡归属限制

  互联网金融创新周周都有新花样,近期“保理产品”横空出世,以8%~10%的高收益吸引众多投资者,而且其中有商业保险保护本金。这类产品自然也是“寻找5%收益”行动的标的产品。不过,投资者还是需要谨慎,重点要考察保理公司综合实力,选择大平台发行的此类产品。

  本报记者走访多家银行还发现,理财经理多数不愿意告诉客户相关产品当时的剩余销售额度(另据记者了解,部分银行在内部系统是可以查询理财产品销售的实时进度的),而更愿意客户在第一时间将资金转入,这样一方面提前锁定了客户,另一方面也有利与银行降低资金成本(由于部分客户的资金是在开放式理财产品和封闭式理财产品之间来回流转的,由于开放式产品的收益率远高于活期存款利率,提前转至封闭式产品自然意味着客户利息收入的减少)。

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