百万医疗险暗藏玄机,个人购买渠道尚待疏通

来源:http://www.epostabiLgi.com 作者:房产 人气:196 发布时间:2019-11-14
摘要:百万医疗险这一险种,一方面能够实现社保所不能达到的保障范围,另一方面又以低廉的保费价格。那么,百万医疗险是“好货”吗?如果是,保费为何如此低廉?这中间有何“猫腻”

  百万医疗险这一险种,一方面能够实现社保所不能达到的保障范围,另一方面又以低廉的保费价格。那么,百万医疗险是“好货”吗?如果是,保费为何如此低廉?这中间有何“猫腻”?

  大飞机首飞机长拿下税延养老首单 个人购买渠道尚待疏通

  近日,媒体报道,银保监会批准了国富人寿开业申请,至此,广西省迎来首家法人寿险公司。蓝鲸保险查阅数据发现,今年前4月,广西自治区原保险保费收入在全国中占比仅有1.66%,寿险原保险保费收入占比更低,为1.54%。但从增速角度来看,广西省前4月原保费收入同比增加13.32%,涨幅在各地区中排在第三。发展空间巨大、增速趋稳之势中,看来,国富人寿在广西展业或大有可为。

  近两年,“保险江湖”出现一款网红级产品——百万医疗险,此产品一经出现,引得业内广泛关注,各大保险公司相关险种也如雨后春笋般集中涌现。

  ◎ 记者 张颖

  事实上,今年以来,已有多家险企,注册于保险业发展相对滞后区域,专家对蓝鲸保险分析称,这种现象,或基于目前贫困地区保险业发展的政策利好,有利于获取保险牌照。对此类险企未来发展,专家分析称,险企服务地方经济,需要大量的资金投入,能否切实服务当地,尚需根据险企表现观望,或会出现“事与愿违”现象。

  《国际金融报》记者调查发现,在售百万医疗险普遍有着保费低,保额高,保障范围广等特点,且在产品条款、费率等方面基本大同小异。对于消费者而言,投保前需至少了解百万医疗险两个基本问题,其一,百万医疗险大多存在1万元免赔额,其二,注意产品条款及官方客服对于产品到期续保方面的答复。

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  国富人寿拿下今年第6张保险牌照,股东现唯品会、恒大身影

  上海昱淳商务咨询有限公司合伙人徐昱琛在接受《国际金融报》记者采访时表示:“消费者在投保过程中,重点需要注意保险条款以及保险公司业务规模两方面内容。其一是(注意)条款中的续保条件;第二是了解一家保险公司百万医疗险销售的‘盘子’和风控措施。”

  东方IC 图

  据了解,近日,银保监会核准下发了今年的第6张保险牌照,国富人寿获批开业,其也是今年第4家获准开业的寿险公司。早在2017年1月25日,原保监会发布公告,批复同意国富人寿进行筹建,酝酿18个月后,国富人寿正式获批开业。

  究竟是否靠谱?

  监管层希望淡化首单概念,但“十年磨剑、终成正果”的个人税收递延型商业养老保险(下称“税延型养老险”)第一单还是赚足眼球。

  据国富人寿筹建公告显示,其注册资本为15亿元,注册地为广西南宁市。从股本比例来看,国富人寿共有8位股东,其中,广西投资集团为国富人寿第一大股东,出资3亿元,持股比例达到20%,唯品会持股紧随其后,持股比例为16%,其余六家股东持股比例相对均等。

  “便宜没好货,好货不便宜。”小时候,老一辈人总是这样说。

  6月7日,《国际金融报》记者从中国太保了解到,旗下太保寿险在上海签发了我国首单税延型养老险保单,投保客户为我国首架国产大飞机C919首飞机长蔡俊。这标志着酝酿11年的税延型养老险完成了属于自己的“首飞”。

  国富人寿股东构成

  百万医疗险这一险种,一方面能够实现社保所不能达到的保障范围,另一方面又以低廉的保费价格,与此前动辄上千元的高端医疗险区分开来。

  对此,上海市金融办副主任解冬表示:“首单签发仅仅是上海税延养老保险试点的第一步,未来还需在实践中探索出一套可复制可推广的经验,进一步深化与各部门的沟通合作,努力营造良好的金融发展环境,支持税延养老保险在上海经济社会发展中发挥更大的作用。”

  蓝鲸保险梳理发现,国富人寿的股东背景呈现多元化。具体来说,广西投资集团、北京信中利以及广西名都生态科技属于资本市场服务行业,业务以投资活动为主;唯品会属软件和信息技术服务业,主营商品批发、零售贸易;两家传媒类公司吉安新年广告传媒与广西日报传媒;湖北三峡华翔为房地产业企业,上海恒大建材则主营家装建材相关业务。

  那么,百万医疗险是“好货”吗?如果是,保费为何如此低廉?这中间有何“猫腻”?

  首日5家机构完成出单

  从股东实力来看,据媒体报道称,国富人寿最大股东广西投资集团,是广西首家营业收入超过千亿的企业。据启信宝信息显示,广西投资集团为广西自治区政府100%持股公司,截止2016年末,其资产总额达3111.62亿元,全年营业收入1169.86亿元。

  “百万医疗险保费较低的原因主要是赔付率较低。”上海昱淳商务咨询有限公司合伙人徐昱琛在接受《国际金融报》记者采访时表示。

  抢下首单,中国太保集团总裁贺青还是有些小激动。在他看来,作为国内最早参与行业税延养老保险课题研究项目的保险企业之一,中国太保自上海试点税延养老保险政策动议之初,就全程参与其中。

  国富人寿股东中另有两家上市公司也值得注意,唯品会和北京信中利投资股份有限公司分别为美股纳斯达克上市公司及新三板挂牌公司。两家公司分别出资2.4亿元和1.8亿元,占总股本的16%和12%。此外,上海恒大建材第一大股东为恒大集团,持有其57.77%股权。

  具体有五点原因。徐昱琛指出,“首先,(百万医疗险)通常存在1万元免赔额条款;第二,百万医疗险事后按实际医疗费用报销;第三,理赔要扣除社保;第四,主要在互联网上进行推广,不会拼命销售,如此则逆选择或道德风险较低,大多是自动购买且平均购买年龄在30岁左右,平均购买年龄较低对赔付率也有很大好处;第五,产品在2016年才开始销售,且过程中都要有一个《健康告知》,在保险实务里叫等待期,这样的话,初期赔付率比较好。”

  根据中国保信税延型养老险信息平台数据,截至6月7日下午,包括太平洋寿险、中国人寿、泰康养老、平安养老、太平养老等机构陆续完成出单,平台运行平稳。

  广西保险现状不佳正积极发力,首家寿险公司落地助力

  根据中国政府网最新数据,2018年1-3月,全国三级公立医院人均住院费用为13196.1元,二级公立医院人均住院费用为5950.0元。

  《国际金融报》记者采访了解到,截至6月8日,6家首批获批产品的机构均已完成系统内的首单签发。

  蓝鲸保险注意到,国富人寿是第二家注册地在广西的保险公司,第一家是北部湾财险,而在寿险领域,国富人寿是广西首家寿险公司。

  如此看来,按照百万医疗险扣除社保、其他商业保险及1万免赔额的报销方式来看,绝大多数购买百万医疗险的消费者使用不到这一险种。

  6月7日,国药控股股份有限公司史先生在平安养老保险股份有限公司(下称“平安养老险”)上海分公司购买税延型养老险,实现“秒抢”,成为平安养老险客户中享受此政策红利的第一人。

  据银保监会披露的数据显示,2018年前4月,广西原保险保费收入共计275.69亿元。其中,财产险收入75.81亿元,寿险收入162.97亿元,健康险和人身意外伤害险分别收入29.61亿元和7.30亿元,全国方面,根据原保监会网站数据显示,今年前4月,全国原保险保费收入共计16585.42亿元,其中寿险收入10567.22亿元。

  那么,行业内百万医疗险经营情况如何?

  《国际金融报》从平安养老险获悉,史先生购买的是B1款终身领取保险产品,保费1000元。根据银保监会有关规定,购买税延型养老险产品的支出在当月收入6%和1000元以内(每年不超过12000元)的部分可以税前列支,待退休提取时再征收个人所得税。

  由此计算,目前广西保险业在全国的占比相对较低,原保险保费收入仅占全国市场的1.66%。其中寿险原保费收入也只占全国市场的1.54%。

  徐昱琛表示:“百万医疗险的保费收入去年在几十亿这样一个数量级上,对于一些公司还是比较重要的,比如平安健康、众安在线,包括今年泰康在线及微信微医保推出。就效益来说,从业内反馈来看,比大家想象的好得多。”关于网上对于百万医疗险停售的担忧,专家表示“杞人忧天”!

  平安养老险董事长兼首席执行官甘为民告诉《国际金融报》记者:“我们在严格遵循行业要求的基础之上,对产品的相关服务进行了多项升级。在产品方面,保障资金长期稳健收益的同时,提供更高频次的结算标准。此次获批的3款产品可以进行相互变更,不收取转换费用,最大程度上让利于客户。”

  虽然目前广西原保险保费收入占比仍然较低,但发展势头迅猛。数据显示,今年前4月,全国保险公司原保险保费收入同比下降7.84%,其中,寿险公司原保险保费收入更是同比去年1季度下降了13.60%。

  “老百姓(603883,股吧)需要,保险公司赚钱,大家都很开心。”一位业内资深人士指出。

  中国人寿上海市分公司首单客户邱先生是上海财经大学硕士,也是CFA持证人,目前在一家基金管理公司任职。由于专业背景,他一直在持续关注税延型养老险政策,税延型养老险今年正式落地后,他选择了第一时间购买。邱先生透露,自己更偏爱确定收益类产品,“养老保障,保的就是安心嘛”。

  具体看各地区的表现,今年前4月,一共有19个地区原保险保费收入上涨,17个地区则呈下跌趋势。原保费收入上涨的地区中,增幅最大的分别为西藏、贵州、广西,三者均为目前保险业发展相对滞后的地区。其中,西藏同比去年1季度上涨了32.98个百分点,是上涨最快的地区。贵州和广西上涨幅度则分别达到13.29%和13.23%。

  那么,消费者应该如何选择百万医疗险?《国际金融报》记者注意到,目前市面上有一些最高保额达到600万的保险产品,是否有竞争优势?部分百万医疗险的保障计划分为30万元、100万元,此时该如何选择呢?

  来自上海一家科技公司的韦蓉女士,成为太平养老税延型养老险的首位客户。韦女士在接受采访时说:“在我这个年龄,为退休生活做好财富管理规划已是一个必须要考虑的问题。不得不承认的是仅仅依靠社保退休工资,难以维持退休后的生活水平。税延型养老险的出台,对我最大的吸引力就在于既能享受国家通过税收政策的优惠,又为未来的退休生活准备了一份额外的收入。”

  具体来看广西地区,分险种看,今年前4月,广西地区健康险收入29.61亿元,同比上涨了42.49个百分点,为上涨最多的险种;寿险和意外险也有5%以上的涨幅。

  徐昱琛认为:“(消费者选择百万医疗险时),应主要关注条款及保险公司业务规模两点,其一,注意条款中的续保条件;其二,了解一家保险公司百万医疗险销售的‘盘子’和风控措施。”

  泰康养老副总经理兼员福BBC发展中心总经理戴海峰透露,截至6月7日12时,泰康养老累计承保税延养老保险57单,所有首批试点地区均顺利出单。各地客户普遍反映投保流程顺畅,中国保信平台的操作也十分简单。

  在此前提下,国富人寿明确表示,将利用区位优势,除提供大众化产品外,通过注重产品研发和信息技术的专业能力,聚焦健康险和养老险,同时更多的为广西人民提供定制化的专属保障。

  对于最高保额的问题,徐昱琛分析称:“从定价的角度,100万以上的部分基本没有什么现实意义,比如原来100万保费300元,提高到300万元,保费可能加5元、10元,从300万到1000万元,甚至一分钱都不加也是有可能的,因为300万元以上基本不会太出现。”

  新华人寿也于6月8日成功签发首单。来自互联网行业的客户秦先生购买了新华保险个人税收递延型养老年金保险B1款(2018),月缴保费1000元。

  政策利好助险企落地保险滞后区域,能否“反哺”暂难定论

  而在30万、100万保障计划的选择上,徐昱琛认为:“30万可能略低,因为我们在实际理赔过程中,看到过在50万-70万元的情况,30万的方案,万一碰到比如严重烧伤、癌症等重大事故,(最高保额)可能是不够覆盖的。所以,从专业的角度来看,选择100万、200万是可以的。”

  上海保监局副局长王晓东表示,未来一年,将密切关注试点过程,认真总结试点经验,及时解决试点问题,力争在实践中探索出一套可复制的方法,供全国其他地区借鉴使用。同时,将加大对税延养老保险业务的监管力度,严守风险底线,加强消费者权益保护,强化动态评估,确保业务高质量发展。

  事实上,不仅国富人寿选择在保险业发展相对滞后的区域落地,今年以来,陆续有黄河财险与海保人寿,分别在保险业发展尚不发达的甘肃、海南省获批开业,甘肃省首家寿险公司敦煌人寿也正在路上。

  产品大调查

  5月31日晚,中国银保监会已对首批经营税延养老保险业务的12家险企进行了公示。目前可以提供税延养老险的第一批保险公司名单为:中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、太平人寿、泰康养老、泰康人寿、阳光人寿、中信保诚、中意人寿、英大人寿等12家保险公司。

  区域发展不均衡是我国保险业发展的一项“顽疾”,为何近期险企纷纷选择在“边缘”区域展业?

  2016年,众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)凭借该公司面向中高端医疗险市场推出的“尊享e生”,着实火了一把。

  个人购买渠道尚需疏通

  首先,基于政策鼓励,2016年末,原保监会发布《关于加快贫困地区保险市场体系建设 提升保险业保障服务能力的指导意见》,明确表示,优先支持中西部省份设立财险公司与寿险公司,填补保险法人机构空白。同时,对部分在贫困地区展业且满足相应条件的企业设立保险公司,给予“重点支持,优先审核”。

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