产品条款设计不透明,保险巨头纷纷进军医疗产

来源:http://www.epostabiLgi.com 作者:房产 人气:108 发布时间:2019-11-14
摘要:续保陈述不清、条款设计不明 一大波百万医疗险亟待调整 据悉,此前国内的TPA业务(Third PartyAdministrator,为保险机构开展的医疗保险计划提供咨询管理服务的第三方中介机构)多为国

  续保陈述不清、条款设计不明 一大波百万医疗险亟待调整

  据悉,此前国内的TPA业务(Third Party Administrator,为保险机构开展的医疗保险计划提供咨询管理服务的第三方中介机构)多为国际巨头所垄断,所服务产品,也多为高端医疗险,但近年来,在中端医疗险的带动下,一批专门服务中端医疗险的TPA机构也开始出现。

  来源:北京商报

  已有地方发布监管指引

  值得注意的是,百万医疗产品虽然存在着高度同质化的问题,但在激烈的市场竞争中,也已经开始出现越来越多的差异化特征:

  除了入股医药企业外,目前保险巨头都在打造自己的综合性、专家性医院,努力实现理赔支付服务。如国寿投资香港康健国际医疗、河南南石医院等,阳光保险与潍坊两家医院共同出资筹建阳光融和医院,成为当地唯一一家三级医疗机构。

责任编辑:谢海平

  有调研数据表明,2015—2017年中端医疗险市场规模分别达到5亿元、12亿元和80亿元,在当年健康险市场总保费中的占比从0.2%提升到1.8%。而据有关人士预估,2018年中端医疗险市场规模还将再度翻番,达到200亿元,2020年更是将达到800亿元,在健康险市场中的占比也将达到6.9%。

  实现医院直付保险理赔款也是保险巨头努力的方向。2018年1月,泰康在成都打造泰康西南医学中心,可全面对接国内外保险直付体系。通过直付体系,一方面提高医疗服务效率,另一方面也防范了骗保骗赔、过度医疗,并增加医院的业务收入。目前,中国平安也通过旗下平安科技与山西省开展医疗AI合作,共同推进山西全省1000多家医疗机构的医疗质量控制业务。

  记者在调查中发现,有的保险公司在条款中规定了“停售不续保”,但在产品销售页面上,标明“产品停售,客户可以选择升级至同类型的其他产品。”不过,这样的约定是否有效呢?

  至于各种原因可能导致的产品停售风险,这在理论上确实存在,对于消费者而言,最稳妥的方式则是根据实际所需选择不同期限的产品,并与重疾险、寿险等产品进行搭配组合——好的保险市场不会只存在一类保险,而是有着丰富的产品品类,才可以满足更多客户、更全面的保险保障需求。各类产品都有着自己的特点,或者说“优势”与“不足”,百万医疗产品也是如此,但价格低、保障范围广的优势也不容忽视,根据实际需求,或单独投保,或组合投保,才是最明智的选择。

  模式1 入股医药企业

  根据《健康保险管理办法》第三条规定:健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

  其实,与一些百万医疗险产品夸大宣传相比,另外一个问题也亟待解决。甚至可以说解决了这第二个问题,产品高度同质化竞争以至于夸大宣传频现的问题才能得到根本性的解决,这个问题就是,服务。

  早在2015年4月,中国平安就上线了平安好医生,推出在线健康咨询及健康管理服务。不过,在线医疗服务范围广、规模大,与线下医院合作密不可分。目前,平安好医生已与超过3000家国内医院、300家海外医院合作。

  从实际情况来看,市场上的百万医疗险条款对续保陈述不清,在条款设计上存在不透明的现象。如一款百万医疗险在续保条款中称,不接受续保的条件包括“续保时年龄超过100岁、被保险人身故、合同约定其他条款所列情况、不如实告知、欺诈等不符合续保条件等”。而对于产品停售、是否接受续保的情形却未作明确规定。

  报销型医疗险作为一种与医疗行为密切相关的高频险种,相对于寿险、重疾险等,其对于相关医疗健康服务的要求更为迫切,而服务能力也才是真正体现险企健康险经营水平的核心指标。

  泰康保险堪称国内提倡并建造养老社区最早的保险公司,目前已在北京、上海、沈阳等11地展开布局。此外,在养老产业方面,国寿、人保、新华、合众、阳光等也在全国各地打造养老社区。而每一个养老社区的建立,都将有医疗资源的投入跟进。

  每经记者 涂颖浩 每经编辑 王可然

  百万医疗险,恰恰是针对这一保障缺口设计的报销型医疗险产品,作为基本医保的重要补充,针对重大疾病和意外带来的高额医疗费用问题,以百元级保费提供百万级保额,且不限制医疗手段及药品范围,快速在网络世界引发一股投保热潮。

  面对国家的大健康平台,越来越多的保险公司通过线上健康服务实现医疗、健康管理与保险服务的无缝对接。据悉 ,国寿在2015年确立大健康战略,并上线国寿大健康平台。值得关注的是,互联网巨头也通过在线医疗与保险融合扩大金融版图。截至2017年底,微信旗下微医实现日均问诊量6万多人次,注册用户1.1亿用户。

  产品条款设计不透明

  陷入“百家争鸣”,百万医疗“沾染污名”

  保险公司加码医疗并非一朝一夕,只是当今更为盛行,投资入股医药企业动作频频。2015年11月,泰康与天士力控股集团、中原银行成立“天士力大健康产业基金”,该基金主要投资领域包括康复和专科医院、医疗器械公司、重大疾病诊断公司等领域。

  同时,也有经营百万医疗的险企人士呼吁,行业亟待规范化发展。“各家公司都应当规范自律,健康稳定的发展,这也是监管层鼓励的方向。”

  体检中心、预防接种中心、医疗机构、医疗平台、康复机构、护理机构、药品批发零售商、基因检测服务机构等纷纷成为险企合作伙伴,在不断的磨合之中,保险公司与不同平台之间的理解也都在逐步加深。

  时隔一年,国寿表现更为积极。国寿于2016年11月发起设立总规模500亿元的国寿大健康基金,这是国内迄今为止规模最大的旗舰型健康产业股权投资基金,创下了一项纪录。2017年,国寿股权投资的联影医疗、固生堂、安诺优达三家医疗企业均入选“投中2017年医疗及健康服务产业最佳投资案例”。截至2017年底,国寿大健康基金股权投资签约规模超过50亿元。

  对于百万医疗险的销售乱象,一位保险业内人士对《每日经济新闻》记者表示:“目前主要是厘清‘连续投保’和‘保证续保’的区别。同时在宣传上要加强监管、更加透明,保护消费者权益,也要提高消费者金融素养,提高辩识能力。”

  但正是在中端医疗险发展如火如荼之时,一些质疑的声音也开始出现:真的可以连续投保吗?1万元的免赔额设置合理吗?会不会停售……针对消费者的反映,天津保监局以及银保监会先后就百万医疗产品的保证续保问题提示风险之后,一些媒体甚至称其“跌下神坛”,到处是“坑”……曾经的国民医保,似乎有“名节不保”之忧。

  模式3 在线平台表现强劲

  根据此次中国银保监会列出的52条负面清单,明确禁止人身险公司在费用补偿型医疗保险开发设计时的如下行为:为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础上,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

  据不完全统计,经过三年时间发展,目前市面上在售的百万医疗产品已达上百款,覆盖的人群也都已经达到上千万,老牌保险公司,平安、人保健康等纷纷跟进,一些以稳健著称的外资险企也投入到其中来,例如安联、中美联泰大都会人寿等等都先后推出类似产品。

  北京商报记者 崔启斌 张弛

  百万医疗险以“网红”姿态爆发以来,吸引着越来越多的保险公司涌入。然而,正如一枚硬币的两面,机遇和挑战并存。以一年期产品形态降低门槛的百万医疗险,在“保证续保”问题上一直界定不清,不少保险公司在产品设计、宣传销售中打“擦边球”,保护消费者权益刻不容缓。

  告别同质化竞争,健康险服务生态生长发育

  保险巨头进军医疗产业四大模式

  记者注意到,在网红百万医疗险产品中,目前人保健康在支付宝平台推出“好医保·长期医疗”保险提出了“6年保证续保”。此外,富德生命人寿“i无忧”的保证续保期间为3年,复星联合健康保险百万医疗险的保证续保期间为5年。而绝大多数的百万医疗险产品期限为一年,因此不应含有保证续保条款。

  波士顿咨询的一组数据显示,从2010年到2015年,国内商业医疗保险保费收入从680亿元增长到2410亿元,其中报销型医疗险保费从190亿元增长至720亿元,占比仅三成左右,使用频率较低、一次性给付的重疾险才是主流,占比近七成。

  据了解,养老与医疗紧密结合,这为健康险、养老险的推广带来了拉动效应。多家险企将养老险的销售与入住医养社区挂钩,一方面提供更多的养老保障,另一方面满足越来越多人的养老需求。

  在业内人士看来,即便现在保险公司承诺续保,在没有合同约定的情况下,未来自主权仍掌握在保险公司手上,无法保证消费者权益。事实上,已有案例显示,保险公司在一年期后,以种种理由拒保。而此次中国银保监会的风险提示,也源于有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题。

  百万医疗产品凶猛发展,刺破了报销型医疗险长期的温温吞吞,成为近年来健康险市场中增长最高、最具活力的业务板块。

  在“健康中国”大背景下,商业健康险业务表现强劲,目前正在与健康风险管理、预防医疗融为一体。近日,泰康保险集团宣布战略投资拜博,进军口腔医疗市场,成为保险业进军医疗的又一典型案例。目前,包括中国人寿、中国平安、中国太保、泰康保险集团、新华保险等保险巨头纷纷通过多种模式进军医疗产业,通过与医疗融合扩大业务范围,实现增值服务,提升市场竞争力。

  由此来看,相关保险公司在销售过程中,不仅不能宣传“保证续保”,还要提示风险。这也意味着,市场上一大波的百万医疗险亟待调整。

  紧接着,媒体纷纷关注和解读,这其中,一种倾向全然否定和推翻百万医疗产品的论调却有待商榷。百万医疗产品作为一种创新型健康险,其以巧妙的产品设计,填补了市场空白,使消费者得以低端医疗险的价格享受中端医疗险的保障,在提高健康险保障覆盖范围、推动商业健康险高速增长方面起到了积极作用。其中存在的问题当然需要正视,但是污名化的趋势却也值得警惕——将污水与孩子一起泼掉却只能将问题推回原点。

  通过直接投资建立战略合作关系,已成为保险巨头主要的投资医疗方式。新华保险联手复星国际、太平洋保险联合德国安联自建健康险公司来扩大医疗服务版图,泰康保险除了战略投资和美医疗、百汇医疗外,还联手平安人寿向北京东软望海科技有限公司进行增资,间接进军医疗领域。

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