百年人寿,你的养老金在哪里

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摘要:原标题:三外资人身险公司披露年报:汇丰扭亏为盈,君龙、中法各有隐忧 来源:慧保天下 来源:微信公众号“慧保天下” 来源:饭统戴老板 4月24日,百年人寿在其官网公布了其20

  原标题:三外资人身险公司披露年报:汇丰扭亏为盈,君龙、中法各有隐忧

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  来源:慧保天下

  来源:微信公众号“慧保天下”

  来源:饭统戴老板

  4月24日,百年人寿在其官网公布了其2017年的信息披露报告。根据报告,公司2017年实现保费收入282.4亿元,同比大增54.4%;净利润3.5亿元,同比大增72.1%;投资收益37.8亿元,同比增长33.4%;总资产687.3亿元,同比增长35.3%。

  4月25日,汇丰人寿、君龙人寿和中法人寿三家外资人身险公司公布了2017年度报告。汇丰人寿扭亏为盈,投资大赚2.38亿元;君龙人寿继续亏损,其2017年退保金增近286%;而对于业务停滞的中法人寿来说,只能继续靠股东借款度日。

  中国的综艺节目,近年来产量井喷,一会好声音,一会有嘻哈,要么兄弟奔跑吧,要么爸爸去哪啊,无不充斥着各类娱乐至死的元素。不过在这些全民狂欢式的综艺中,有一档以辩论和语言为主题的节目,却颇受80后90后的欢迎,它就是马季的儿子马东创办的《奇葩说》。

  亮眼的收入和利润数据背后,是支出和成本的大幅增长。2017年百年人寿的退保金达104.5亿元,同比上涨57.6%;赔付支出27.83亿元,同比激增90.5%;此外,用于业务推广的手续费和佣金支出达21.22亿元,同比增加67.7%。

  汇丰人寿扭亏为盈,仍主打储蓄型业务

  《奇葩说》这档节目,以辩论为主线,邀请一众嘉宾分成两队,用语言来攻辩,话题上至宇宙大观,下至地头田间,双方常常打的难解难分。这档清流式的综艺节目,以理性和逻辑见长,很少有其他综艺那种刻意煽情的桥段。但在去年4月的一期节目中,从嘉宾到观众却哭成一片,十分罕见。而那期的话题是:养老

  从业务结构上看,其目前的主要险种多为理财性质的年金险。根据年报,2017年前5大险种中有4款都是年金保险,且4款产品的保费收入达247.8亿元,占总保费收入的69.5%。

  汇丰人寿去年保险业务收入11.84亿元,同比增长39%,扭亏为盈净利润1.12亿元(2016年同期亏损1.61亿元),主要得益于汇丰人寿去年投资收益2.38亿元,同比增长57%。

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  与此同时,其趸交业务仍然是冲规模的主力,在总保费收入中占比57.5%。不过,其期缴业务正在快速发展,报告显示,2017年期交业务首年保费达74.3亿元,同比增长126.3%。

  年报显示,汇丰人寿2017年退保金仅有4300多万元,赔付支出亦只有6900多万元规模,支出较高的部分是提取保险责任准备金9.58亿元,以及业务和管理费支出1.96亿元。

  节目表面上是在探讨“是否应该支持父母去养老院”,但实际上辩手们的观点和论据却解释了中国式养老的深刻真相:多数父母提出要去养老院,并非是自己真心想要去,而是不愿意给子女添麻烦。在论述这一观点时,不少辩手以自己家庭为例,讲述了很多感人至深的故事,在场的马东、何炅、小宋佳、蔡康永等人都纷纷掉泪。

  值得注意的是,虽然较早开始涉足互联网保险领域,然而,即使在被称作“保险科技元年”的2017年,百年人寿似乎并没有表现出特别的“热情”。百年人寿于2012年便投资设立了开心保互联网保险平台,但从百年人寿披露的关联交易信息来看,开心保平台的代理保费收入仅0.35亿元,贡献甚微。

  从保费构成看,汇丰人寿分红型人寿险产品保费收入11.72亿元,其他产品类型保费收入累计1000多万元规模,储蓄型产品依然是公司主打产品。

图片 3抹眼泪的小宋佳,《奇葩说》,2017年

  此外,2017年10月,原保监会曾对百年人寿下发监管函,由于在公司治理现场评估中,查实百年人寿存在关联交易管理方面的问题,禁止其部分关联交易半年。不过从年报数据来看,该项处罚并未对全年经营结果产生较大影响。

  而从缴费方式看,其期缴首年业务保费收入4.67亿元,同比增超80%,续期保费收入6.84亿元,趸交保费收入3300多万元,整体业务结构价值较高。另外,汇丰收入保费收入主要来源于银保渠道,保费规模高达11.57亿元。

  在催泪的亲情话题背后,养老已经是80后90后最关切和揪心的事情之一。这里面除了感情这一因素之外,还有一个核心的关键:。正如节目里有人说的:“几千块一个月的养老院有,4~10万一个月的也有,如果住的是很一般的养老院,做子女的也只能骗自己说那里的‘条件很好’。”

  公开资料显示,百年人寿成立于2009年,注册资本约78亿元,在全国有20家分公司。2015年,万达集团通过收购的方式成为百年人寿第一大股东,而百年人寿也在这一年扭亏为盈,此后年度连续盈利。

  截至2017年末,汇丰人寿偿付能力充足率为293%,同比降低了34个百分点,主要是因为业务增长和资本市场波动影响。

  节目中辩手均是80后90后的佼佼者,全都是收入丰厚的年轻人,但仍然对父母以及自己未来的养老心存畏惧,而在节目之外的广阔中国,养老无疑是一个更加沉重的话题。在这个话题中,人们最想知道的问题就是:我们未来养老的钱,到底来自于哪里?

  (注:报告中披露了合并报表及公司报表,合并报表包含百年人寿及其旗下4家子公司数据,与百年人寿的公司报表数据相差不大,本文提及的数据均来自于合并报表。)

  君龙人寿退保金大增286%,健康险实现翻倍增长

  中国的养老体系,脱胎于模仿苏联制度的50年代,经历了市场经济的痛苦转型,和综合国力的突飞猛进,形成了目前的框架和格局,其中养老金的来源,按照政府、企业和个人区分,清晰地形成了三大支柱:

责任编辑:杨群

  君龙人寿是厦门建发集团和台湾人寿于2008年合资设立,公司注册资本金7亿元。2017年,公司保险业务收入7.71亿元,同比增长44%,年度亏损2500多万元,较2016年同期的4800多万元有所收窄。

  第一支柱(政府):基本养老保险

  君龙人寿2017年投资录得8100多万元,同比增长23%。但支出方面增幅更为明显,特别是其退保金支出高达2.67亿元,同比增长286%;另外其手续费及佣金支出1.75亿元,增幅更是高达169%。

  第二支柱(企业):企业年金制度

  不过,从君龙人寿保费结构来看,公司健康险保费收入高达2.41亿元,较2016年实现翻倍;收入最多的依然是分红型传统寿险的3.7亿元保费收入,同比增幅37%。从缴费方式看,君龙人寿趸交保费5.62亿元,占比高达73%,大型险企较为看重的首年期缴业务收入仅有8400多万元规模。从渠道看,银行渠道占比近半,个代和经纪业务合计保费收入3.4亿元。

  第三制度(个人):商业养老保险

  截至2017年末,君龙人寿偿付能力充足率为190%,较2016年的268%下滑明显,主要是因为新增业务和新增信托投资导致。

  这三大支柱,和居民储蓄一道,构成了你我未来养老的本钱。这里面居民最关心的,当属覆盖面最广泛、社会关注度最高、承担养老经费最大的基本养老保险。它的形成、改革和发展,几乎就是共和国诸多制度的一个缩影。

  中法人寿再亏7400多万元

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  成立于2005年底的中法人寿更为尴尬。公司2017年资产总计6.83亿元,同比减少了9亿元,总负债7.63亿元,现金流为负,公司年度净亏损7400多万元。

  新中国的1951年,我国就颁布了《劳动保险条例》,对职工的养老保险做了明确规定:男职工年满 60 岁或工龄满 25 年 ,女职工年满 50 岁或者工龄满 20 年, 即可退休养老,养老金为退休前工资的50%~70%。这一阶段员工个人是不需要缴纳养老保险的,都是企业(全部都是国企)来负担。

  2017年,中法人寿保险业务基本停滞。年报数据看,公司保险业务收入18万元,投资收益296万元,累计营收为1000多万元。而其退保金支付6000多万元,赔付支出近5000万元,业务及管理费支出7800多万元,累计营业支出8500万元。

  企业职工的退休养老资金由企业从生产收益中筹集 ,并在企业营业外列支。尽管十年动荡期间相关制度受到了极大的冲击,但截至70年代末期,公费医疗、劳保医疗制度依然覆盖了75%以上的城镇职工和离退休人员,享受劳保医疗的人群达到1.14亿。这也是那个年代,无数人拼命也想获得城镇户口的重要原因。

  业务停滞的中法人寿只能寄希望于股东借款维持正常开支。2017年,中法人寿从鸿商集团周转九笔借款资金1.3亿元,180日内还款年利率为4.35%,超180日还款为4.75%的利率,公司将于今年4月28日偿还第一笔借款利息。

图片 4领取退休工资的老人,广州南沙,1974年

  希望深渊中的中法人寿能尽快实施增资,早日走上复兴之路。

  改革开放之后,中国旧有的养老制度开始迎接市场经济的猛烈冲击,尤其是在1984年10月,中央发布《关于经济体制改革的决定》,要求国有企业独立核算自负盈亏,国企之间原本共用的养老统筹“资金池”开始瓦解,部分老国企由于失去了体制保护,在市场竞争中逐渐落于下风,开始无力承担退休人员的养老负担。

责任编辑:张琳珮

  1994年,曾是大连市创利大户的辽宁大连色织布总厂宣告破产,其中的一个主要原因就是退休人员太多,工厂不堪重负。破产前,该厂的退休职工为 1503名,而在职职工仅有 1258 名,平均每个在职职工要负担1.2名退休员工。

图片 5破产的沈阳防爆器械厂,辽宁,1986年 厂长石永阶看着工人们领取救济金证

  到了90年代中期,养老制度已经到了不得不改的地步。但在如何改革这个问题上,内部分成了旗帜鲜明的两派:第一派是号称“改革中枢”国家体改委,主张学习新加坡,主要搞个人账户,也就是“每个人自己存钱养自己,不管其他人”,这是一种更加市场化的养老制度。

  另外一派是当时主管社会保险的劳动部,主张以社会统筹为主,反对个人账户,建立统筹账户,国家统一调配,向年轻人收钱养老年人。这与建国之初时的体制更接近,偏向计划经济。

  所谓“个人账户”和“统筹账户”,用大白话来说就是:个人账户的钱都是自己的,留着以后给自己用;统筹账户的钱是共同所有,可以划给别人用。两种制度简单对比就是:

  体改委方案:“大个人账户,小社会统筹”

  劳动部方案:“大社会统筹,小个人账户”

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