中低收入家庭该买什么保险,环保工程及服务行

来源:http://www.epostabiLgi.com 作者:股票基金 人气:188 发布时间:2019-09-26
摘要:近期,分红险成为各家保险公司产品开发的重点,新品层出不穷。相比万能险、投连险这些类似的储蓄型险种,分红险、年金险等产品缴费以及获得保额返回的周期相对较长,返回过程

  近期,分红险成为各家保险公司产品开发的重点,新品层出不穷。相比万能险、投连险这些类似的储蓄型险种,分红险、年金险等产品缴费以及获得保额返回的周期相对较长,返回过程也相对复杂。因此,许多投保人即使买了某款产品,对于其允诺收益到底处于什么水平往往“一无所知”。

  中低收入家庭该买什么保险?

新春已至,资本市场新股发行审核趋严,注册制延迟,优质成长企业价值量提升。落实到行业,政策重视毋庸置疑,生态文明入宪,两会召开之际,如何理解环保行业的投资机会?

  对于一个精明的现代都市投资人,这样的情况是不应该发生的。其实,只要你会使用诸如Excel这样的电子表格软件,自己计算此类产品的大概收益率并非太难的事情。

  □邓海平

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  分红险要看到期收益率

  低收入家庭该不该买保险?一方面,大都市中的中低收入者积蓄有限,最抗不起风险,因此最需要保险,但另一方面,他们又不得不正视“一月就挣两三千,哪还有钱买保险”的窘境。其实,保险对于高收入人群来说可谓锦上添花,对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。

    近期环保行业热度提升,我们对主要关心的问题,做一个思考总结:

  做投资,收益率无疑是所有人都关心的问题。股票、基金这类投资产品的收益率很好计算———1元净值买入的基金,2年后以2元净值抛出,年化收益率就是2的二次方再减一,即41.4%左右。只要你有一台可以开根号的计算器,计算收益率是很简单的事情。

  而且,不管收入水平如何,都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在,只要合理搭配,做好保险组合,将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

    第一个问题,前期行业下跌原因?三大原因:1、部分公司年报风险释放,主要原因在于:1)商业模式(toG且工程利润贡献大),2)财政去杠杆,融资环境同样影响估值,3)融资环境趋紧,这三点增加了业绩的波动性。2、利率环境收紧&财政去杠杆打破刚兑,导致板块估值水平向下迁移。3、市场关注有壁垒,能自我强化的行业龙头。环保行业主要板块市政PPP领域竞争激烈化,龙头模糊化。

  但是保险产品却不是那么简单。分红险或者年金险之类,很多会要求投资者在前10年内每年固定缴纳一笔费用,然后从某一年开始又会每年或者每几年返还一笔资金,要再复杂些,就在投资者缴费的几年里时不时返还一笔资金,由于时而支出时而收入,因此很多投资者看得是晕头转向,更不知收益率如何计算了。

  定期寿险较经济

    第二个问题,目前行业的估值怎么看?从纵向看,行业处于10年历史底部。横向比较,相对其他行业,估值排名目前已经低于中位数,但相对港股同行业龙头仍然溢价较多。

  分红险的这种收益方式虽然复杂,但是和债券极为类似。在计算其收益率时,同样可以以内部报酬率(IRR,InternalRateofReturn)来计算到期收益率。内部报酬率是一个利用折现概念计算而得的收益率,其具体含义以及与年化收益率区别等问题普通投资者无需关注,只需要知道这是一个可以衡量分红险、债券等有一连串收入支出的投资产品收益高低的指标即可。

  小徐今年30岁,是家里的顶梁柱,平均每月收入2500元,徐太太每月收入500元,有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时,妻女不至于无依无靠,小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。

    第三个问题,如何理解环保行业的投资机会?短期随着快报的陆续披露,碧水源业绩略超预期,前期年报释放风险已经释放完毕,国债利率代表的市场必要报酬率略降,也有利于行业估值修复;从长期看,在行业大趋势(政策,经济支付能力两个重要变量)向好的前提下,选择1、商业模式相对成熟(现金流产生,资金驱动属性较弱),2、行业壁垒相对较高的细分方向。如工业环保中的大气,危废等领域龙头已体现出现金流与壁垒方面的相对优势。同时,PPP考核运营绩效,未来市政环保将供给侧改革!真实治理的优质运营项目占比提升,选择当前估值业绩增长匹配的公司做左侧布局。比如,【龙净环保】,【中金环境】,【聚光科技】,【国祯环保】等。天然气行业看战略资源属性,煤层气龙头【蓝焰控股】,以及掌握上游成本下降优势的城燃商【深圳燃气】。

  用Excel算IRR

  从市场上来看,可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险,但在比较保费之后不难发现,只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。

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